집보험 가입시 알아야 할 조항들

미국에서 살면서 주택 소유자에게 필요한 홈오너 보험, 렌트를 주면서 필요한 랜로드 보험, 렌트해서  살면서 테넌트 보험 등 집과 관련된 주택보험에 대해 알아보기로 하겠습니다.

통틀어 주택 보험 혹 집보험 이라고도 말하는 데요. 주택보험은 문자 그대로 주택 소유자들을 위한 보험이며 보상 조항은 가입자의 재산을 보호하는 조항(Property Section)과 상대방에 대한 책임을 보상하는 조항(Liability Section)으로 나눌 수 있습니다 .

보험 약관을 보면 커버리지 A, B,C,D,E,F,L,M 있으며, 커버리지 금액과 보험 종류에 따라 제공되는 보험의 커버리지가 조금씩 틀립니다..

예를 들면 테넌드 집 주인이 아니기 때문에 보험은 커버리지 A 인 집 건물에 대해서는 제공하지 않습니다. 그러기 때문에 나에게 맞는 보험을 찾기 위해서는 내가 얼마나 보험이 필요한지 또한 어떤 종류의 보험이 필요한지에 대하여 알아야 됩니다.

아래는 커버리지의 종류를 설명해 놓았습니다.

1. 건물 및 재산보험 조항(Property Section)

• 커버리지 A: 집 건물 (Dwelling) 
  커버리지 A는  손실의 발생 시 건물, 플러밍,전선, 영구적으로 집에 설치된 히팅, 센트롤 에어콘 을 보상하기 위한 조항입니다. 재건축 비용을 계산 할 때는 두가지 방법을 있는데 첫째, 신축 비용보상(Replacement Cost)과 현 시가보상(Actual Cash Value) 있습니다. 전자의 경우 사용년 수에 대한 감가상각(Depreciation)이 없이 계산이 되므로 동일한 건물 구조로 새 건물을 건축하는 비용으로 가입자에게 유리하며 후자는 감가상각을 하므로 오래된 건물의 경우 보상이 충분히 이루어지지 못할 가능성이 높습니다.그러므로 자연 재해와 같은 대규모 피해로 인플레이션이나 기타 이유로 인한 추가 건축 비용을 불가피 할때를 대비해서  재건축비용 보상조항(Replacement Cost Guarantee)의 부속조항(Endorsement)에 반드시 가입하는것이 바람직 합니다. 예를 들어 돈을 절약하기 위해  $300,000이 있어야 재건축이 가능한 건물을 $150,000만 가입하는 경우 부분적으로 건물이 파괴 되었을때 가령 $50,000의 건축 비용이 든다면 보험을 반만  가입 하였으므로 $5만불을 반인 $25,000만이 보상 되어진다. 결국 충분한 보상이 이루어지지 못하게 됩니다. 

• 커버리지 B: 기타 건축물 (Other Structure)
  커버리지 B는 주택에 딸려있는 가입 건물 이외에 있는 별도의 건물로 차고나 수영장, patio, Guest House 등을 보장하기 위한 조항입니다. 주택보험(HO-3)에 자동으로 포함되어 있는 액수는 기존 본 건물(Dwelling)의 10%까지 보상이 되며 필요에 따라 보장 금액 좀더  늘릴 수 있습니다.

• 커버리지 C:주택 내 개인 소유물 (Personal Property)  

커버리지 C 는 주택에 거주하는 홈오너와 그 가족에 속해있은 개인 소유물를 보상하기 위한 조항 입니다.  개인 소유물은 두 가지로 구분할 수 있는데 스케줄이 되지 않은 소유물에는 가정에서 사용하고 있는 모든 소유물들이 있고 특별한 소유물(골동품, 보석, 예술품, 모피제품,고가용품 등등)들은 항목을 해서 감정가격에 대한 별도의 보험을 가입해야 되는 부분입니다.대체적으로 집 건물의 50%까지 보상이 되며 필요에 따라 금액을 좀 더 늘릴 수 있습니다. 일반적으로 개인 소유물은 년도나 상태에 따라 현 시가로 보상됩니다.

• 커버리지D: 주거지 사용불능으로 인한 주거비용 (Loss Of Use)
  커버리지 D는 화재와 같은 재난을 당하여 주택을 수리하거나 새로 지을 경우 가입자가 임시로 거주하는 동안 쓰여지는 임시 거주 비용을 보상해 주는 조항으로 모텔비나 식비, 생활에 필요한 물품 구입비등이 포함됩니다. 보험회사의 클레임을 위하여 영수증과 비용 서류들을 제출 하여야 되기 때문에 버리지 말고 잘 보관 하셔야 됩니다. 대부분 집 건물에 20% 정도 보상 됩니다.

2. 책임보상 조항

• 커버리지 L: 개인 손해배상 (Personal Liability)
  커버리지 E는 주택에 거주하는 가족 혹은 건물주를 제외한 타인 또는 기관, 단체로 부터 받는 법적 소송액이나 치료비를 보상해 주는 항목으로 주호 개인 주택의 경우 $300,000 과 상업용 건문에는 $1,000,000을 기본으로 합니다. 십만불이 최저 보상한도이며 적은 추가 보험료로 30만불 또는 50만불까지 가입해 놓는것이 바람직하며 재정형편에 따라 그 이상이라도 필요로 하는 가입자들은 엄브렐라를 통해 백만불 에서 5백만불까지라도 가입할 수 있습니다.

• 커버리지 M: 의료비용 (Medical Payment)
  커버리지 F는 방문한 손님이 집 또는 건물내에서 불의의 사고로 치료를 필요로 할때 보상을 받을 수 있는 조항으로 주택에 거주하는 자들에게는 보상이 되지 않습니다. 일반적으로 한 사람당 $1,000 불 정도 보상되며 필요에 따라 보장 금액을 좀 더 늘릴 수 있습니다.

3. 지진(Earthquake)보험

일반 주택보험에서 지진으로 인한 피해는 보상에서 자동으로 포함되어 있지 않다는 것을 기억해야 합니다. 지진 보상 경우는 틀별한 지진 지역을 제외하고는 대부분 지역에서 특약으로 추가가 가능하게 되어 있어 가입자가 원하는 경우에만 추가 되는 조항입니다. 

4. 블랭킷 (Blanket) Coverage

위에서 언급한 건물 및 재산보험 조항에서 설명한 내용들은 각각 조항의 종류에 따라 보상한도액을 초월해서 보상을 받을 수 없으나 만일 블랭킷으로 보험을 가입하게되면 전체 보상액의 Limit이 높아지고 각 조항의 한도액과 상관없이 전체Limit을 기준으로해서 보상을 받을 수 있습니다. 블랭킷이 아닌 Policy와 비교해 볼때 두배 이상의 효과를 볼 수 있으므로 가능하면 블랭킷으로 가입하는것을 추천하고 있습니다.적게는 백만불에서 오백만불 또는 그 이상이라도 가입이 가능하며 주로 재산을 많이 소유하고 있는 분들이나 소득이 높은 분 들은 반드시 이보험을 가입하는것이 바람직 합니다. 보험료도 예상보다는 매우 저렴합니다.

5. 홍수 보험

매년 약 $2 Billion의 재산 피해가 발생하여 세금 납세자을의 피해 부담을 덜어주기 위해 1968년에 "The National Flood Insurance Program"(NFIP)이 만들어 졌으며 1983년부터 일반 보험 회사를 통해 가입되고 있습니다. 은행에서 융자를 얻기 이전에 구입하려는 부동산의 홍수 지역 여부를 확인하는 절차가 있으므로 설령 부동산 계약 시 확인하지 못했더라도 융자시 대부분 그 피해 가능 지역 유무를 자연스럽게 알게 됩니다. 만약 홍수 지역 내의 부동산을 구입할 경우 주택 보험과 같이 홍수 보험과 함께 들어야 합니다.

뉴저지 자동차보험! 문제가 가장 많은 회사부터 좋은 회사까지..

요즘 주위에 보면 한집에 자동차 1대에서 부터 많게는 3~4대 까지 까지 있다.

자동차 보험료가 적게는 500불 많게는 10,000불 까지 그 사람에 운전기록에 따라 천차만별이기에 

많은 분들이 자동차 보험을 절약하기 위해 여기저기 견적을 넣어 가장 싼 자동차 보험회사를 선택 하기도 한다.

하지만, 보험을 싸게 드는 것도 중요하지만 문제가 생겼을때 불평 불만없이 고객의 입장에서 만족하게 처리하는 것 나은 회사일 것이다.

아래는 뉴저지 State 홈페이지에서 가져온 뉴저지 자동차 회사들의 클레임 보고서이며, 어떤 회사가 클레임이 많은지 없는지 알 수 있을 것이다.

싼 보험 회사 보다는 고객을 보다 우선 생각하는 회사를 선택 하는 것이 사고시에 나의 재산과 가족을 안전하게 지키는 것이이라...

예를 들어 Personal Service Ins Co이 클레임이 가장 많은 1위로서 Ratio 가 0.1823으로 아래의 회사중 가장 높다.

고로 왠만하면 클레임이 높은 회사들은 피하는 것이 좋지 않을까 한다.

뉴저지 자동차 보험회사 클레임 보고서

보험테크 성공위한 명언

• 절세는 부의 근본이다. - 서양 속담
• 보험이 없이는 생활도 없다. -A 마네스
• 인생은 불확실한 항해이다. - 세익스피어
• 가장 좋은 보험은 당신이 지금 가입하고 있는 보험이다. - 미국 격언
• 가정이란 어떤 형태의 것이든 인생의 가장 큰 목표이다. - J.G. 홀랜드
• 보험의 발달은 한 나라의 문화발전을 계량하는 척도이다. -A 마네스
• 참된 삶을 맛보지 못한 자만이 죽음을 두려워하는 것이다. -제이메이
• 미래를 예측하는 최고의 방법을 미래를 만들어 가는 것이다. - 앨런캐어
• 보험은 사람이 사람을 생각하는 마음을 형상화한 상품이다. -가와다 오사무
• 행복한 가정은 우리가 미리 누리는 지상 최고의 천국이다. - 로버트 브라우닝
• 자선과 자애는 가정에서 시작하라. 무엇보다 먼저 가족을 사랑하라.-영국속담
• 가정은 나의 대지이다. 나는 거기서 나의 정신적인 영향을 섭취하고 있다. -펄벅
• 죽음이 어디서 너를 기다릴지는 불확실하므로 어디서나 그것을 예상하라. -세네카
• 인생이란 느끼는 자에게는 비극이지만, 생각하는 자에게는 희극이다. - 라 브뤼에르
• 보험의 기본정신은 "1인은 만인을 위하여, 만인은 1인을 위하여"이다. - A 마네스
• 아버지가 되는 것은 힘들 지 않다. 그러나 아버지답게 되기는 더욱 힘들다. - 보지부시
• 안락한 가정은 행복의 근원이다. 그것은 바로 건강과 가족에 대한 사랑에서 싹튼다. -스미스
• 보험은 가족의 안전을 지키는 기초적인 수단이다. 가정의 행복은 보험에서 다가온다. -휴브너
• 충분히 보장하는 생명보험을 갖는 것은 대다수 시민들에게 부여된 도덕적 의무이다. - 프랭클린 루스벨트
• 잘 보낸 하루가 행복한 잠을 가져오듯이, 잘 쓰인 인생은 행복한 죽음을 가져온다. - 레오나르도 다빈치
• 낮에는 밤에 꿈자리가 평안하도록 행동하라. 그리고 청춘시대에는 노년에 평안하도록 행동하라. - 인도격언
• 가정에서 행복해지는 것은 온갖 염원의 궁긍적인 결과이다. 가정의 행복은 이 세상 최고의 성공이다. - 스펜서 존슨
• 사람은 피할 수 없는 불확실성에 대비하여 언제나 자신의 가족에게 안심을 심어주도록 노력해야 한다. -벤저민 프랭클린
• 내일의 토대 위에 집을 짓기엔 너무도 불확실하기 때문에 오늘 이 순간 속에 너의 길을 닦아나가라. - 베로니카 쇼프스톨
• 이 세상에 죽음만큼 확실한 것은 없다. 그런데 사람들은 겨우살이를 준비하면서도 죽음은 준비하지 않는다. - 톨스토이
• 위험에 대한 공포는 위험 그 자체보다 천 배나 무섭다. 위험에 대한 공포가 생기지 않게 하는 것이 행복한 삶의 비결이다. - 디포
• 젊은 시절부터 노년의 불행과 궁핍함에 대비하라. 노년의 불행과 궁핍함으로 우리의 지난날의 삶을 평가할 수 있다. - 새무얼 스마일즈
• 사람은 누구나 위험에 처할 수 있다. 이럴때는 서로 도우며 살아가야 하는데 가장 좋은 해결 방안이 보험이다. - 엘리자베스 2세
• 보험은 불확정한 것을 확정한 사실로 변화시키는 유일한 수단이므로 보험에 가입하는 것은 인간으로서의 가장 신성한 책무이다. -휴브너
• 현재 자신의 삶에 만족하지 못한다면 앞으로 더 행복한 가정을 꾸리는 데 노력하라. 그러면 열정이 넘치는 삶을 살 수 있다. - 스티븐 코비
• 미국 독립선언서에 천명된 인간의 가장 기본적인 생명의 자유란, 시민 각자가 보험을 통해 스스로를 보장하는 것 이외에 다른 것이 아니다. - 로버트 노직
• 보험을 가입 하는 이유는 언제나 마음의 안정을 이루기 위해서다. 위험을 방지하고 치유해 주는 보험보다 더 인간의 마음을 평안하게 만들어주는 상품은 없다. - 해리 트루먼
• 인생에는 두가지 위엄이 있다. 하나는 너무 일찍 죽는 것이고 또 하나는 너무 오래 사는 것이다. Die too soon, Live too long!" 이것은 우리네 삶의 명제이다. - 버트 팔로
• 하느님은 해가 뜨는 새벽이나 봄이 시작될때 그대에게 오지 않는다. 그는 그림자가 들기 시작하는 정오나 추수의 계절에 그대에게 다가온다. 미래를 준비하는 자에게만 다가온다. -존돈
• 인간은 참 이상한 동물이다. 집과 자동차에 보험을 가입하는 것은 잊지 않으면서 왜 자신의 생명을 보험에 가입하는 것은 소홀히 할까? 생명은 가족에게 무엇보다도 중요하고, 가장 잃기 쉬운 것인데도 말이다. - 벤저민 프랭클린
• 사람들은 행복을 찾아 세상을 헤매지만 정작 행복은 누구의 손에든지 잡힐 만한 곳에 있다. 그 행복은 바로 가정에 있다. 그러나 행복은 가족을 사랑하는 마음과 일상생활에 대해 마음속에 만족을 얻지 못하면 얻을 수 없다. - 호라티우스
• 가족이 죽음을 맞이 했을 때 변호사는 유언장을 가지고 오고, 회계사의 경우 세금을 얼마만큼 내야 하는지 계산서를 가지고 온다. 그러나 보험 설계사는 은행에 고객의 자산이 얼마나 있고, 향후 보장자산이 얼마나 되는지를 파악하여 고객에게 제시해 준다. - 가이베이커

샌드위치세대 노후자금 마련 방법

노후 자화상은 스크랩 인생

러시아의 대문호 톨스토이는 단편소설에서 '자식은 부모에게 3가지 즐거움을 안겨준다.

첫째, 부모가 젊었을때는 재롱을 피워주고, 

둘째, 늙었을 때는 부양을 해주고, 

셋째, 죽어서는 제사를 지내준다' 라고 했다. 

그러나 세상이 변하여 그가 말한 인생의 3 가지 즐거움을 부모에게 모두 주는 자식은 별로 없다.

특히 앞으로는 더욱 그렇다. 부모에게 줄 수 있는 3가지 즐거움 중 한 가지는 점점 자식이 못해주는 상황으로 가고 있는데 바로 부모가 늙었을때 부양 문제다.

예전과 같이 노후가 무조건 붙박이 자식 책임 주의로 간다면 오죽 좋을까마는 앞으로 노후는 자신이 전적으로 책임지고 살아가야 하는 세상으로 바뀌고 있다.

그래서 오래 사는 것이 기쁨이요 축복이 아니라 당장 생활에  필요한 자금은 마련하는 것이 더 시급히 다가온다. 늘 돈 걱정하며 기나긴 고통속에 노후를 보낼 개연성이 도사리고 있는 것이 요즘 젊은 세대들이 안고 있는 노후의 자화상이다.

노후가 신바람 나는 실버인생이나 럭셔리안 골드인생이 되기는 커녕 자칫 고통의 연속인 스크랩 인생이 될 수도 있다. 고령화에 따른 장수 위험이 이젠 현실이 되었다.

연금 보험 노테크는 샌드위치 세대에게 필수

30~40대 젊은 세대를 일컬어 샌드 위치 세대라고 한다. 늙은 부모를 봉양하는 마지막 세대이자 자식에게서 떨어져 나와 노후를 스스로 책임지며 살아가야 할 첫 세대이기 때문에 붙여진 서글픈 별칭이다. 그 만큼 사회적, 경제적, 문화적 여건이 해를 거듭할 수록 자기 책임주의로 바뀌어가고 있음을 의미한다.

누구나 언젠가는 반드시 맞이해야 할 노후를 가족에게 의지하지 않고 자립하여 보내려면 노후생활에 필요한 자금을 지금부터 준비하지 않으면 안된다. 하루빨리 자구책을 강구해야 한다.

젊은 시절, 가정 형성기부터 자녀교육과 결혼 등에서 최선은 다하되 자기 인생을 위해서, 장수시대 노후를 위해서 아낌없이 희생하면서 평생토록 연금이 지급되는 연금보험으로 은퇴자산의 종자돈을 갈무리하려는 슬기로운 지혜가 필요한 시점이다.

나 자신을 위해, 행복한 노후를 위해 투자하려는 노테크 패러다임이 이루어져야 한다.

노후자금 마련하는  절대원칙

평균 수명이 길어지면서 노후는 삶을 아름답게 마무리하는 멋진 여생이 아닌 잘 준비하고 맞아야 할 제 2의 인생이 되었다. 돈 걱정없는 노후를 위한 은퇴자금 마련 방법은 주택 구입자금이나 자녀 교육,교육 자금 등의 목돈 마련 방법과는 근본적으로 달라야 한다.

노후자금은 은퇴 이후 소득이 없는 골드에이지가 기간내내 주수입원 노릇을 하는 유일한 소득 원천이기 때문에 매월 일정금액을 정기적으로 종신토록 받을 수 있는 연금 상품을 선택해 가입해야만 은퇴 설계가 차질 없이 이루어 질 수 있다.

노후를 대비해 가입하는 연금은 은퇴한 후 수령할 최장기 상품이므로 반드시 ' 은퇴자산 마련의 3 원칙'인 환금성,안정성, 수익성을 고려해야 한다.

특히 연금을 언제까지 지급해 주는지가 매우 중요하다. 노후를 행복하게 보내기 위해 준비하는 노후 생활 자금은 매우 중요하다. 노후를 행복하게 보내기 위해 준비하는 노후 생활 자금은 최소한 아래 제시하는 절대원칙에 부합해야만 알차게 마련할 수 있다.

1. 평생 월급 형식으로 나오는 것이 좋다. 일시금으로 나오면 자칫 자녀의 사업자금 등으로 이용되므로 연금 구실을 못한다.

2. 비밀이 확실히 보장되어야 한다. 비밀 보장이 안 되면 나만의 은퇴자산이 되기 힘들다.

3. 종신 보장이 이루어져야 한다. 장수시대 연금이 평생토록 지급되는 것은 노테크의 기본이다.

4.매월 일정금액이 지급되어야 한다. 연금 지급금액이 굴곡이 있으면 곤란하다. 반드시 조금씩 상향 조정되어야 한다.

5. 목돈을 직접 관리하지 말고 안전한 금융기관에 예치해 놓아야 한다. 연금 운용능력이 있는 보험회사는 가장 적합한 장기 금융기관이다.

6. 물가 상승률을 커버해 연금의 미래가치가 높아지도록 만들어야 한다. 시드머니의 미래가치가 높게 나오는 변액 연금 보험은 노테크 파이를 더욱 키워준다.

위에 열거한 노후자금 마련을 위한 절대 원칙이  충족되어야만 은퇴 후 받는 연금액으로 노후를 행복하게 보낼 수 있다. 따라서 반드시 절대 원칙에 입각해 조건에 가장 부합하는 연금 상품을 선택해야만 연금 노테크가 완성될 수 있는데 그에 가장 적합한 상품이 바로 연금이다.

연금은 우리에게 다가오는 노후를 황혼기가 아닌 황금기로 바꾸는 데 가장 적합한 노테크 상품이다.

자녀에게 부채가 아닌 곳간을...

자녀에게 곳간을 남겨주는 비법은 뭘까?

"아버지가 불의의 사고로 사망했는데 엎친 데 덮친 격으로 생전에 사업을 하다가 부도를 맞아 빚이 10억원이 넘는다. 부모님 재산은 총 5억원 정도 된다."

"현재 경제적 활동기에 있는 생때같은 중장년층으로 자녀가 만약 이와같은 상황에 직면하게 될 것을 염두에 두고 미리 해결방안을 모색한다면 최선의 해결책은 뭐라고 생각하는가? 그리고 이때 자녀들은 어떻게 대처하면 좋을까?"

이런일이 닥친다면 어떻게 대처해야 좋을 지 몰라 갈등하거나 상속을 포기할지도 모른다. 그래서 '부모가 진 빚을 자녀가 상속을 포기하는 대신 아무런 책임도 지지 않으면서 부모가 남겨준 다른 재산으로 자녀들이 안정된 삶을 살아갈 수 있게 하는 방책이 있다면 얼마나 좋을까?"  하고 생각할 것이다. 그리고 그런일이 사랑하는 가족에게 발생하지 않도록 미리 방지책을 모색하려 할 것이다.

이렇때 가뿐하게 처리하는 가장 합리적인 해결책이 한가지 있다. 바로 보험에 가입하여 보험금을 상속할 수 있게 해주는 것이다. 빚이 많거나 자녀에게 상속할 자산이 없을 경우 재산을 물려줄 수 있는 최선의 방법은 종신보험에 들어 보장자산을 물려 주는 것이다. 종신 보험은 자녀에게 부채가 아닌 곳간을 남겨주는 최고의 비법이다.

채무 변제 대상에서 유일하게 제외되는 유일한 금융 상품

부모에게서 상속 받을 때 상속재산이 채무액을 초과하는 경우 이로부터 벗어나는 방법은
1. 상속인은 상속재산의 한도에서만 채무를 변제할 책임을 지게되는 한정승인과
2. 상속인은 처음부터 상속인이 아닌 것으로 되어 모든 재산을 상속하지 않는 것으로 보는 상속 포기 등 2가지가 있다.

사망보험금은 이 2가지 조건 중 1 의 한정승인을 통하여 부모부채의 일정부분만 면책 받을 수 있지만 2와 같이 상속을 포기 한다고 하더라도 보험금 수령에는 아무런 하자가 발생하지 않는다는 상속효과가 발생하게 된다.

사망보험금은 보험 수익자만 활용하는 고유 자산

물론 종신 보험 가입 후 가장의 사망으로 상속받은 보험금도 상속에 포함된다. 보험금은 일반 재산과 다른 의미의 자산이지만 상속과세 기준에는 포함되므로 상속세 과세 기준재상이 된다. 그러나 부모의 상속 재산에는 포함되지 않기 때문에 보험금으로 인한 상속은 하자없이 자녀가 그대로 승계할 수 있다.

즉 부모의 유산에는 포함이 되지 않으므로 상속포기를 할 경우 부모가 보험에 가입함으로써 차후 수령하게 되는 사망 보험금까지 전부 포기하는 것으로 간주 되는 것은 아니다. 사망 보험금은 피 보험자가 사망한뒤 보험 수익자에게 지급되는 금액으로 사망 이전에는 현실화 되지 않는 금액이다.

사망보험금은 보험 수익자의 고유한 권한으로 부모의 부채와는 아무 상관없으므로 상속포기를 하면 부모의 사망 보험금 전체에 대해서는 부채 변제의 법적 구속력이 없다. 즉 보험금은 수익자 몫이므로 채권자들이 건드릴 수 없다.

따라서 보험 가입 시 사망 보험금의 수익자를 자녀 명의로 해 놓으면 부모 사망 시 부채가 많아 상속 포기를 하게 되더라도 보험금은 고스란히 다 받을 수 있다.

보험금은 상속 포기를 해도 다 받을 수 있는 최고의 재테크 상품으로 가장 안전한 상속 수단이므로 알뜰히 활용하는 지혜를 발휘하자.

자살을 해도 보험금이 지급된다.

자살해도 보험금을 주는지 궁금했지만 괜한 오해를 살까봐 직접 물어보지 못한 가입자가 많을 것이다. 최근에 자살 증가로 인해 자살 보험금이 많이 늘고 있다. 그렇다면 자살을 할 경우 보험금이 지급되는지에 대한 궁금증을 다음에서 알아보자.

생명보험의 표준약관에서 '보험금의 지급' 항목을 보면 그 내용은 아래와 같이 명시하고 있다.

" 보험 대상자가 고의로 자신을 해친 경우는 보험금을 지급하지 않는다. 다만 보험대상자가 정신질환 등으로 자유로운 의사 결정을 할 수 없는 상태에서 자신을 해친 사실을 증명된 경우와 계약의 보장 개시일부터 2년이 경과한 후에 자살하거나 자신을 해친 경우에는 그러하지 아니한다."

보험 가입 후 2년안에 고의로 자살한 경우 보험계약은 어떻게 될까?  이경우 "계약은 자동해지되며 납입한 보험료를 돌려준다." 라고 표준약관에 명시하고 있다. 

그렇다면 '2년 후에 자살을 염두에 두고 보험에 가입하는 사람도 있을 텐데, 이점을 충분히 감안한 것일까?" 라는 의문이 들 수 있을 것이다. 또한 ' 왜 하필 2년이라는 기간을 못 박았을까?" 도 궁금할 것이다.

보통 자살을 결심하고 2 년이 지나면 그 결심이 환실히 변활 확률이 절대적으로 높다는 사실이 심리학적으로 증명되었다고 한다. 다시 말해 2년 정도면 개인의 심리변화가 있을 만한 긴 기간이고, 경제적 사회적인 환경이 변할 확률도 높다는 것이다. 그렇기 때문에 보험 회사에서는 자살에 대한 면책 기간을 2년으로 정한 것이다.


최근에 자살률이 높아지면서 보험회사에서는 골머리를 앓고 있다. 사망원인중에 가장 빠르게 증가하는 것이 자살이고, 현재 사망 원인 4위가 자살이다. 게다다 최근 5년 동안 자살 보험금이 3배나 증가했다고 한다.

흥미로운 점은 자살 면책 기간, 즉 2년후에 자살한 비율이 70%나 된다고 한다. 이는 자살을 노리고 고의적으로 가입한 사람이 많아서가 아니라 사회환경상 자살률이 높아졌기 때문이다. 이러한 이유로 학계에서는 자살 면책 기간을 늘리거나 납입기간을 고려해 보험금을 지급해야 한다고 주장한다. 조만간 자살 보험금에 관한 보험 표준 약관이 바뀔지도 모른다. 어쨌거나 자살을 염두에 두고 보험에 가입하는 무모한 짓은 삼가야 한다.

건강진단없이 보험가입 할수있다?!

"생명보험! 건강 진단 없이 가입할 수 있다!?" 

보험에서 이렇게 광고하는 경우를 볼수 있는데 정말 사실일까? 물론 사실이다.

일반적으로 현재 질병을 가지고 있거나 나이가 많은 경우에는 보험에 가입할 수 없다. 무진단 보험은 이러한 틀을 깬것으로  별도의 심사없이 가입할 수 있는 상품이다. 가입에 꽤 관심이 가는 상품일지는 모르지만, 가입자 입장에서 결코 환호할 만한 이는 아니다.

첫째, 보험료가 건강한 보험자에 비해 매우 비싸다. 보험료를 책정할 때는 가입자의 위험률을 고려한다. 그런데 일반 보험과 달리 무진단 보험 가입자의 위험도는 높기 때문에 상품 자체에 위험률을 높게 책정해 보험료가 매우 비싸다. 일반적으로 가입이 쉬운 상품일수록 보험료가 비싸다는 점을 염두에 두어야 한다.

둘째, 보장 사망 보험 금액이 매우 적다.

이런 무진단 보험의 경우 이런 위험 요소들이 많긴 하지만, 일반 진단 보험에 가입할 수 없는 사람 입장에서는 솔깃할 수밖에 없다. 따라서 다음의 2가지를 참고해 보험에 가입하는 것이 안전하다.

첫째, 건강한 사람이라면 오히려 엄격한 심사를 하는 보험 상품에 가입하는 것이 안전하다. 이런 상품은 같은 보장 내용이라도 보험료가 상대적으로 더 저렴하게 구성된 경우가 많다.

둘째, 진단 보험에 가입할 수 없는 사람이라면 무진단 보험에 가입할 수 밖에 없는데 보장 내용을 세심하게 확인해야 한다.

무진단 보험의 경우 진단 없이 가입할 수 있어 편리하지만 그만큼 위험요소도 많다. 그렇기 때문에 진단 보험에 가입하는 것이 훨씬 안전하고 좋지만, 이러한 보험에 가입할 수 없어 무진단 보험에 가입해야 한다면 불이익이 없도록 철저하게 알아보고 가입해야 할 것이다.

미국 영구성 생명보험

  아래의 표는 미국 영구성 생명보험을 요약한 것이다.

	영구성 생명보험(Permanent, 종신보험)
종류	홀라이프(Whole life)	유니버설 라이프(UL)
개요	홀 라이프는 평생 효력이 지속되도록 설계 되었다. 설정된 특정 요율로 캐쉬 밸류가 적립되며 사망 보험금이 보장된다.	평생 지속되는 보험으로서, 보험료, 보험기간을 보험자가 정할 수 있으며 캐쉬 밸류가 있는 경우 사망보험금이 증가 될 수 있다.
얼마나 오래 지속되나?	평생	평생(보험료가 유연하기 때문에 너무 적게 내거나, 캐시 밸류를 너무 많이 인출하거나 융자를 너무많이할 경우 보험효력이 상실될 수도 있다.)
사망보험금	보장	보장 되기도 함. 사망 보험금은 일반적으로 증가 또는 감소된다.
캐쉬밸류	보장함- 배당금을 지급하는 보험은 더 많은 액수를 지급할 가능성을 갖고 있다.	이자율이 변동 되기 때문에 보장하지 않음.
보험금.	통상적으로 고정	변동
원하는 것이 만약..	평생 보험이 필요할 때 ▶일정한 보험료 ▶보장된 캐쉬밸류	▶보험료를 조정할 수 있는 유연성 ▶사망 보험금을 조정할 수 있는 유연성 ▶보험이 실효되는 것을 방지하기 위하여 보장 기간을 조정할 수 있는 유연성 ▶보장된 최소한의 이자
사람들이 왜 구입 하는가?	♠평생 보호, 보장된 사망 보험금 그리고 보장된 캐쉬밸류를 평생 제공하기 때문	♠보험료와 보험금을 고객의 재정상태, 건강상태에 따라 제한 조건과 함께 조정 가능
보험료에 대하여 알아야 할 사항	★ 보험료를 지급하는 이상 보험은 일반적으로 계속 효력을 지속되며 보험료 지블은 일반적으로 건너 뛸 수 없다. ★ 일반적으로 유니버설 라이프나 변동 유니버설 라이프보다 비싸다.	★ 보험료 액수와 지급 날짜는 제한 사항과 함께 조정할 수 있는 유연성이 있다. ★ 일정 보험액을 지불하면 제한기간 동안 실효방지보장을 해준다. ★ 일반적으로 기간성 텀 생명보험보다 비싸다.

미국 기간성 텀 생명보험

 아래의 표는 미국 기간성 텀 생명보험을 비교한 것이다.

	기간성 텀 생명보험
종류	일반 텀 보험	보험료 환불(ROP)
개요	캐시 밸류가 없는 일반 텀 보험. 일정 기간 동안만 생명보험이 제공된다. 그 기간이 끝나면 보험도 종료된다.	일반 텀 보험과 같으나, 보험기간동안 사고나 나지 않고 만기가 되면 낸 모든 보험료를 환불된다.
얼마나 오래 지속되나?	일시적- 일정 기간동안 또는 특정 연령까지 (예:65세)	일반 텀 보험과 같음.
사망보험금	고정됨.일반적으로 소득세 없슴	일반 텀 보험과 같음.
캐쉬밸류	없슴	있슴
원하는 것이 만약..	일정 기간동안 특정 목적을 위하여 생명보험이 필요할때     ▶  주택 융자금 지불     ▶ 사업 융자금 지불     ▶자녀 교육비     ▶기간 생명 보험료를 많이 내기를 원치 않지만 나중에 필요한 경우 의료 재검사를 거치지 않고 종신 보험으로 전환하기 원하는 경우	일정기간 동안 생명보험 보험이 필요하고 보험 기간이 지나면 보험료를 돌려 받기 원하는 경우.     ▶은퇴기금     ▶ 특별 행사 기금         (결혼식 비용이나 중요 결혼 기념.)
사람들이 왜 구입 하는가?	♠영구 보험료보다 우선 싸기 때문에.  단기간 동안 더 많은 액수의 보험 커버를 받을 수 있다. 보험의 필요가 가장 큰 기간 동안 종신 보험을 대신한다.	♠ 종신보험보다는 싸지만 일반 텀 보험 내는 돈이 아까울때 이 보험은 캐쉬밸류를 제공하기 때문에.
보험료에 대하여 알아야 할 사항	★ 대부분의 기간보험은 10년,15년, 20년 또는 30년 동안 또는 특정 연령까지(예:65) 보장된 고정 보험료를 제공한다.그 기간이 끝나면 보험료 인상. ★ 일정 시간안에 평생보험으로 전환하면 의료 재검사를 하지 않아도 전환이 가능하다.	★ 이 보험은 일반 기간 생명보험보다 더 비쌀 수 있지만, 보험 만기가 되면 모든 보험료는 환불된다. ★ 일정 시간안에 평생보험으로 전환하면 의료 재검사를 하지 않아도 전환이 가능하다.

부자 유대인의 재테크 방법

미국의 석유 재벌 폴 게티(John Paul Getty)는 부자 되는 법을 알고 싶으면 '돈을 많이 버는 사람을 찾아 그가 하는 대로 따라 하라고 했다. 그리고 자녀들에게 부를 대물림하려면 보험증권을 상속하라고 했다.

전 세계 부자 가운데 유대인이 많다는 것은 누구나 다 아는 사실이다. 

왜 유대인 가운데 부자가 많을까? 

그들은 부를 대물림할까? 

유대인이 부를 대물림하는 방법은 지극히 간단한데 바로 보험에 가입하는 것이다. 

 그렇다면 보험에 들어 어떻게 부를 대물림할까?

고조부에게 아무것도 물려 받지 못한 증조부는 조부모를 위해 500달러 보험에 가입하고 세상을 떠나셨다. 조부모는 부모를 위해 1만달러 보험에 들었고 부모는 1만달러를 종자돈으로 하여 자식을 위해 10만 달러 보험에 가입했다. 내 자식은 그것을 밑천으로 삼아 손자들에게 1,000 만 달러를 만들어 물려줄 것이다.


이것이 유대인이 자식에게 부를 대물림하는 제테크 사고다. 유대인에게는 후손이 편하게 살 수 있는 가장 손쉬운 재(상속)테크 방법으로 보험이 최고라는 인식이 박혀 있다. 그들은 보험이 사업을 하다 망해도 새나가지 않는 안전한 돈이어서 집안을 다시 일으켜 세워주므로 보험을 매우 합리적이라고 생각한다.

보험에 가입했으므로 자손들은 인생의 출발점부터 경제적 기반이 다른 사람들과 다르다. 부자가 될 조건을 미리부터 갖춘 셈이기 때문이다.

자녀들 또한 부모의 유산인 보험금 덕분에 부모를 존경하면서 올바로 교육을 받아 훌륭한 인재로 자랄 수 있다. 또 학력 대물림이 가능한 시너지 효과도 거둘 수 있다. 자본주의 사회에서 부와 학력은 수레바퀴처럼 떼려야 뗄 수 없는 관계라는 것은 누구나 아는 사실이다.

대부분의 가정이 경제를 가장에게 의존하므로 가장이 사망하거나 사고를 당하면 유산을 커녕 빚까지 짊어지는 경우가 허다하다. 돈이 없으면 생활하기 힘들다. 누구나 부자를 꿈꾸지만 어떻게 부자가 되는 지는 잘 모른다. 알면서도 실천하지 않는 사람도 많다.

누구나 부자가 될 수 있지만 아무나 부자가 되지는 못한다. 

미래에 대한 투자 없이 결과만 얻으려 하면 안된다. 

가장 손쉬운 방법으로 가정을 보호하면서 

유사시에는 가족에게 부를 대물림 할 수 있는 보험으로 씨앗을 심어야 한다.

자동차 보험료 절약법

자동차 보험료 아는 만큼 아낀다.

기름값은 차를 덜 운행하면 아낄 수 있지만 보험료는 차를 팔지 않는 이상 아끼는 것이 불가능하다. 자동차 보험료를 아끼는 방법은 없을까?

첫째, 보험 가입 전 여러회사 비교.

은행별로 예금 금리가 다르듯 자동차 보험료도 보험사별로 천차만별이다. 따라서 보험에 가입하거나 갱신하기 전에 비교해야 한다.특히 대형 보험사는 보험료가 비싸고 소형사나 인터넷으로 가입할 수 있는 회사는 싸다고 생각할 수 있지만 반드시 그런 것 만은 아니다. 보험사마다 타깃으로 하는 고객층이 달라, 때로 대형 보험사의 보험료가 더 싼 경우도 많다. 그러므로 무조건 선입견에 사로잡히지 말고 보험료를 비교해 볼 필요가 있다.


둘째, 안전장치 달면 보험료 인하

차에 에어백만 달아도 보험료 할인 혜택을  받을 수 있다. 이 밖에 ABS 브레이크 시스템, 이모빌 라이저(열쇠에 내장된 암호가 맞아야만 시동이 걸리도록 한 도난방지 장치) 등 안전장치를 장착하면 추가 할인 혜택을 받을 수 있다.

셋째, 자기 부담금을 높이면 할인 가능

자기차량 손해의 자기 부담금을 높이는 것도 디스카운트를 받을 수 있다. 보험사에 보험금을 청구하면 무조건 모든 비용이 다 나오는 것은 아니다. 자기 부담금이란 것을 빼고 준다. 처음에 얼마로 할지 선택을 하면 여기까지는 본인이 부담을 해야 한다.

넷째, 안전 운전을 필수 

교통 사고는 물론 가벼운 법규 위반도 보험료를 올리는 요인이기 때문이다.  또한  3년 무사고 운전경력일 경우 할 인 혜택을 받을 수 있다.

다섯째, 여러자동차는 하나의 보험 증권으로 묶어라

한사람 명의로 자동차가 여러대라면 하나의 보험 증권으로 가입하는 때 할인 혜택을 받을 수 있다. 자동차 두대를 보유한 사람이 두대 중 한대로 사고를 냈다면 각 차량이 개별 자동차 보험에 가입돼 있더라도, 나머지 한 대도 사고를 낸 차와 똑같은 할증률이 적용된다. 즉 다음해에 사고나지 않은 차량에 대해서도 높은 보험료를 내야 한다. 차량은 다르지만 동일한 운전자가 운전대를 잡으니 위험요인이 증가했다고 보고 높은 보험료를 적용하기 때문이다. 이때 동일 보험 증권에 가입, 즉 하나의 계약에 두대 이상의 자동차를 포함시키면 상대적으로 낮은 할증률이 적용된다.

여섯째,  갱신 하기 전 10일 전에 미리 알아보라.

대체적으로 각 보험사마다 요일을 조금 씩 다르지만 대체적으로 10일전 미리 보험료를 알아 볼경우 (Advanced shopper) 할인 혜택을 받을 수 있다.

일곱째, 각 보험사의 할인 조건을 꼼꼼히 따져보자.

예를 들어 H 사의 자동차 보험 가입시 집이 있을 경우, 세탁 협회에 소속 될 경우, 간호사일 경우 등 많은 할인혜택되는 협회들이 있다. 이와 같이 각 보험사의 할인 조건을 꼼꼼히 따져 보자.

여덟째, 한 보험사에서 여러가지 보험을 들자.

요즘은 한 보험사에서 비즈니스 보험, 생명보험, 연금 등 자동차 보험 뿐만 아니라 다른 보험들도 다 하는 종합 보험이 많다. 그리하여 그곳에서 다른 보험을 들었을 경우 할인 혜택이 되는 경우도 있다.

아홉째, 운전교육을 받자(Defensive )

벌점이 많거나 교통 사고 기록이 있다면 운전교육을 받으므로 할인 혜택을 받을 수 있다.

열째, 매달 보험금을 내기보다는 한꺼번에 지불하자.

미국에서 생명보험 종류 간략정리

미국의 생명보험 종류는 간략하게 정리해 보면 대체적으로 다음과 같다.

Term Life Insurance(텀 생명보험) -  보통 10년, 15년, 20년,30년 또는 65세까지 중에 원하는 기간을 선택해 가입할수 있고,기간이 종료된 후 월 불입금이 올라간다. 또 대부분 회사에서 보험기간 중 종신보험으로 건강검진 없이  Conversion Option(전환) 할 수 있다.

예를 들어 현재 자녀가 6살이고 대학을 졸업하고 독립을 하는 나이는 26살 일때 20년 텀을 들 수 있다. 그 후 보험 만기가 되면 보험은 소멸되지만 그 전에 종신 보험으로 전환시 건강 검진 없이 바꿀 수 있다. 다만 각 보험사마다 보험자의 전환시기가 다를 수 있기 때문에 텀 생명보험 가입시 자세히 알아보기 바란다.

Return of Premium(환불형 텀 생명보험) - 위에 설명한 Term 생명보험과 모든 조건은 똑같으나, 만약 가입자가 사망하지 않고 보험 기간이 끝난다면 그동안 내었던 보험료를 100% 환불 받는다. 

위와 같은 예를들을 경우 일반 텀 생명보험은 20년 후 보험이 소멸됨과 동시에 내신돈은 환불받지 못하지만 환불성 생명보험은 아무 일이 발생하지 않았다면 보험기간 만료후 내신 모든 보험료를 환불 받을 수 있다.

Whole Life Insurance(홀라이프 생명보험) - 평생보장되는 종신보험 종류중 하나이다.  보험료는 가입시에 고정시킬수 있고, 또 일년에 몇 % 씩 이자가 적립되는것이 보장된다.  베네핏이 굉장히 많은 보험이나, 보험료는 가장 비싼 보험중 하나이다. 

Universal Life Insurance(유니버셜 생명보험) - 상품 이름 처럼 여러 조건이 굉장히 융통성 있는 생명보험 종류이다.  원하는 사망보험금을 원하는 기간동안 보장받을수 있고 보험료 지불도 원하는 기간동안 해 만기를 시킬수 있다. 

Variable Universal Life Insurance(변동성 유니버셜 생명보험)- 위 유니버셜 생명보험과 같이 보험 기간, 사망보험금, 월 보험료 등이 조정할 수 있으며 마켓의 이자률에 따라 캐시 밸류 정해진다. 그러므로 캐시밸류를 너무 많이 인출하거나 융자를 너무 많이 한 경우 보험 효력이 상실 될 수가 있다.

생명보험... 이제는 섞어서 들자!

보험은 100미터 달리기처럼 단거리에서 승부를 보는 것이 아니다

마라톤처럼 장거리에서 승부를 보는 것이다.

보험에 가입한지 5년도 안되어서 '해약할까?', '다른 상품으로 가입할까?'를 고민 하는 사람이 있다. 하지만 보험은 저축이나 펀드처럼 3~5년을 바라보고 선택하는 상품이 아니다. 최소 10년 이상을 고려한 인생설계다. 따라서 보험을 가입할 때는 신중에 신중을 기하여,세밀한 자산 분석과 장기적인 전략을 세워야 한다.


그럼에도 불구하고 어떤이는 기간성 생명보험이 제일 좋다 하고 어떤이는 종신 생명보험이 제일 좋다 한다.

하지만 시기에 따라 적절하게 두 생명 보험을 적절하게 혼합 하여 장단기적으로 계획을 세운다면 나이가 들어서, 건강상태가 안좋아서 올라가는 보험금을 예방하지 않을까?

위그림은 일반적인 사람들의 상황을 표시한 경우로 상속한 재산이 많거나 자녀에게 특별히  큰 금액을 유산을 주고 싶은 경우 등 예외가 있슴을 알기 바란다.

위 그림을 보면 독신인 경우 필요한 기간성 보험은 없고 어느정도 종신 보험만 필요한 반면에  자녀들이 학교를 다닐 때 쯤이면 대학 교육, 배우자 부양, 수입 보호 등으로 인하여 필요한 어느 정도 특정한 기간 까지 기간성 보험이 많이 필요함은 볼 수 있을 것이다.

만일 이때 종신 보험만 든다면 보장 금액은 매우 작고 매월 내는 불입금은 부담 될 것이다.

젊었을때 금액이 부담된다 하여 기간성 생명 보험만 들었다면 50대~60대 종신보험을 새로 가입한다면 30대보다는 건강상태, 나이를 고려할때 젊었을때 내야되는 월 불입금보다 많은 금액을 내야 될 것이다.

따라서 위 그림처럼 적절히 두 보험을 섞어 가입한다면  불필요한 보험료 지출을 없애고 더 많은 보장을 받을 수 있을 것이다.

라이프 사이클에 맞춘 보험 설계

라이프 사이클에 맞춘 보험 설계

평생을 건강하게 오래 오래 살다가 행복하게 죽을 수는 없을까? 이를 위해 인류 역사 이래로 끊임없는 노력과 연구가 있어 왔으나 생로병사의 고통은 아직 까지도 해결할 수 없는 과제로 남았다. 그 뿐 아니라 인류 문명의 발달에 따라 갈수록 새로운 사고와 위험들이 등장해 우리를 위협하고 있고, 요람에서 무덤까지 늘 우리곁을 떠나지 않는 이러한 위험들은 보험의 필요성을 더욱 피부로 느끼게 해주고 있다.

임신에서부터 출생, 성장, 결혼, 자녀교육, 노후생활, 사망에 이르기까지 개개인에 라이프 사이클에 맞는 보험 상품은 어떤 것이 있는지 알아보자.

유아 및 청소년 - 교육 연금 , 중도 인출 가능한 종신 보험

미국에서 유아 및 청소년이 가입할 수 있는 보험은 종신 보험과 교육연금이다. 종신 보험을 통하여 각종 사고와 위험에 대비 물론 응급시 그 안에 쌓여있는 캐쉬밸류를 중도 인출 할 수도 있다. 또한 자녀의 교육 연금을 통하여 대학 학자금을 위한 교육 자금도 미리 준비할 수 있다.

20대 새내기 직장인 시절- 결혼, 종신 보험,저금
사회에 첫발을 내디딘 사회 초년생들에게는 초기 재테크가 매우 중요하다. 중장기적인 재무 계획을 위해 목돈 마련에 중점을 두어야 하는 시기이므로 보험료의 부담을 줄이기 위해 납입 기간을 길게 잡는 전략이 필요하다.

30대~40대 부부-  기간성 생명보험, 여유시 종신 보험.
30대는 자신만의 가족을 구성하는 가족 형성기인 동시에 사회 생활과 가정생활이 본격적으로 자리잡는 시기이며 또한 본격적으로 목돈을 불려가는 시기다. 그러므로 가장이 불의의 사고로 경제 활동을 못하게 될 경우를 대비한 생활보장을 할 수 있는 종신 보험은 필수로 가입해야 한다. 소득이 충분치 못한 때에는 단지 위험만 보장해 주는 순수 보장성(소멸성) 보험에 가입 하고, 경제적 여유가 있을땐 이생계획과 함께 목돈 마련등을 겸한 저축성 보험이나 연금에 가입하면 된다. 40대인 경우에는 자녀에게 투자해야 할 자금이 많아 지긴 하지만, 그동안 모아돈 목돈을 잘 굴려 재산 가치를 극대화해야 하는 시기이다.

50대 이후 노년층- 롱텀케어, 연금, 

최근에는 핵가족화가 심화되면서 돌봐주는 가족도 없이 방치되는 노인들이 늘고 있어서 심각한 사회문제가 되고 있다. 자녀를 두었다 해도 맞벌이로 부모를 돌볼 여유가 없는 경우도 많다. 따라서 50대 이후에는 본격적으로 노후를 준비해야 한다.

 50대 이후의 노후 준비는 크게 2가지 측면에서 고려할 수 있다.

첫째, 노후 생활 자금 마련이다. 젊었을때 연금에 가입하지 않았다면 은퇴시까지 시간이 많지 않기 때문에 그동안 모아두었던 목돈을 일시납하는 것이 좋다.

둘째, 장기질환으로 인한 간병 상태에 대비한 간병보험(롱텀캐어)에 가입해 두는 것이 좋다. " 긴병에 효자 없다."는 말도 한번쯤 새겨봐야 한다.

라이프 사이클에 맞춰 보험 상품을 고를때 한가지 꼭 염두에 둬야 할 것은 나이별로 필요한 보험 상품이라고 하는 것은 그 나이에 가입되어 있어야 할 상품이지, 그 나이에 가입해야 하는 상품이 아니라는 접이다. 어떤 연령대에 필요한 보험 상품도 그 연령대가 가입하면 이미 늦거나 오히려 불이익을 보게되는 경우가 많으므로 가급적이면 하루라도 빨리 가입해 두는 것이 좋다.

보험설계 전 인생계획부터!

일단 보험설계 하기전에 인생 계획부터 세우자


 20대에는 결혼 자금 마련, 30대에는 집 장만과 자녀교육, 40대 부터는 노후 자금 준비, 50 대에는 자녀의 결혼  - 이것이 보통서민들의 인생이다.

사람이 살아가는 모습은 각각 다르지만 큰 흐름은 다음의 나오는 그림과 같을 것이다.

흔히 보험을 "설계" 한다는 말을 한다. 이는 보험에 가입하는 사람마다 각자가 처한 상황에 따라 보험료, 납입기간, 상품의 구성들이 달라져야 하기 때문이다. 따라서 보험에 가입하기 전에 먼저 자신의 현재 상황과 앞으로의 인생계획을 꼼꼼히 짚어볼 필요가 있다. 그리고 그에 맞춰 보험을 포함에 종합적인 재무 계획과 자산관리를 해야 한다.


무계획적인 보험 가입이나 잘못된 금융상품의 선택은 금전적 손실을 가져올 뿐 아니라 위험관리, 신용관리, 노후대비등을 어렵게 함으로써 삶의 질을 떨어뜨리거나 불행을 가져 올 수도 있다.특히 장기간 보험료를 납입해야 하는 연금 이나 종신 보험에 가입할 때는 사전에 자신의 인생계획을 먼저 세우고 은행, 보험, 증권, 부동산 등 자산을 통합하여 관리하는 것이 매우 중요하다. 그래야 자녀 교육비 및 양육비의 확보, 주택마련, 노후 준비 등 재무적인 목표를 달성할 수 있다. 또한 예기치 못한 위험들로부터 자신과 가정을 보호 할 수 있으며 이것이 곧 삶의 질을 높여주고 행복한 인생의 터전을 마련해 주는 것이다.

자...오늘 보험설계하기전 인생계획부터 세워보자...

보험은 예금과는 근본적으로 다르다.

보험은 예금과는 근본적으로 다르다. 

재산 증식과 위험보장의 개념을 혼동해서는 안된다. 또 보험은 은행예금처럼 이것저것 다하고 여유있을때 남은 돈으로 가입하는 것이 아니다. 불확실한 미래의 안정된 생활을 위해, 즉 언제 닥칠지 모를 위험을 효과적으로 관리하고 대비하기 위해 반드시 지출해야 하느 생활비의 일부분이다. 처음부터 저축할 돈을 제외해놓고 생활하지 않으면 부자가 될 수 없는 것처럼, 보험을 위한 지출 역시 아예 생활비의 일부분으로 떼어놓고 생각해야 한다. 그래야 자기자신과 가족들에게 힘든 시기가 닥쳐오더라고 절망하지 않고 계속해서 삶을 영위해 나갈 수 있다. 

어려울 수록 보험은 필요 한 것이며 보험자의 사고시 다음의 비용을 대체할 수 있다..

♥ 장례비	♥ 집 모게지 금액 청산.
♥ 자녀들의 대학 학자금.	♥ 그 밖에 빚 청산.
♥ 남은 가족들의 생활 자금.

10시간 짜리 소떼 보험

보험 계약을 체결하면 보험회사는 일정기간 안에 그 계약에서 정한 보험사고가 발생한 때 보험금 지급 책임을 진다. 이 일정기간을 '보험 기간' 이라 하며 '위험기간' 또는 '책임 기간'이라고도 한다.

보험 기간은 보험 계약에서 아주 중요한 요소이기 때문에 계약 당사자가 이를 정하게 된다. 보험 기간을 정하는 방법에는 그 시작과 끝을 연월일로 확정짓는 경우가 대부분이지만, 어떤 특정 사실을 기준으로 하기도 한다. 예컨대, 해상 적하 보험에서는 충항항에서 선적한 때로부터 도착항에서 양하한 때까지를, 그리고 농업과 관련된 보험에서는 농작물을 파종한 때로부터 수

확한 때까지를 보험 기간으로 정하기도 한다.

그런데 생명 보험에서의 보험 기간은 10년 만기, 20년 만기 등 연수로 정하는 방법과 55세 만기, 60세 만기 등  피보험자의 연령에 맞추어 보험기간을 정하는 방법이 있다. 또 무조건 피보험자가 사망할 때까지를 보험기간으로 하는 종신 보험도 있다. 그래서 이러한 보험들은 보통 보험기간이 수십년에 걸친 장기보험이 되는 경우가 대부분이다.

반면에 보험기간이 몇시간에 불과한 보험도 있다. 일반적으로 보험기간이 가장 짧은 보험은 운송 보험이다. 운송보험은 운송상의 사고로 인해 운송중인 화물에 생긴 손해를 보상하는 보험이다. 따라서 운송이 시작되어 끝나는 시점까지가 보험기간이 된다. 또한 '운송'이라는 개념에는 육상 운송뿐 아니라 해상 운송도 포함된다. 그래서 해상 운송의 경우에는 몇달이 소요되기도 하는데, 이경우는 운송보험이 아닌 적하보험이라는 별도의 해상 보험에서 담보가 된다. 즉 운송 보험은 육상운송에만 한정되어 사용되고 있다.

고 정주용 현대그룹 명예회장이 통일에 대한 온 국민의 염원을 안고 북한으로 몰고간 소떼들도 운송보험에 가입되어 있었다. 서산 농장을 떠나 판문점으로 북송되는 과정에서 도난 및 기타 사고를 당할 경우에 발생하는 손해, 그리고 예정된 시간내에 도착하지 못할 경우 발생하는 손해 까지도 담보되는 보험이었다. 소 1마리당 보험금액은 170만원, 운송 도중 차량 전복 사고나 기타 우연한 외래의 사고로 인해 소들이 죽었을 경우 최고 8억 5천만원의 보험금이 지급될 수 있었다. 그리고 현대측이 그 대가로 보험회사에 내는 보험료는 단돈 21만원이었다. 한편 이 운송보험의 보험기간을 서산 농장에서 출발하는 날 발 11시 부터 다음날 아침 9시 까지로, 불과 10시간 동안의 위험을 담보하는 초단기 보험이었다.