미국에서 생명보험 종류 간략정리

미국의 생명보험 종류는 간략하게 정리해 보면 대체적으로 다음과 같다.

Term Life Insurance(텀 생명보험) -  보통 10년, 15년, 20년,30년 또는 65세까지 중에 원하는 기간을 선택해 가입할수 있고,기간이 종료된 후 월 불입금이 올라간다. 또 대부분 회사에서 보험기간 중 종신보험으로 건강검진 없이  Conversion Option(전환) 할 수 있다.

예를 들어 현재 자녀가 6살이고 대학을 졸업하고 독립을 하는 나이는 26살 일때 20년 텀을 들 수 있다. 그 후 보험 만기가 되면 보험은 소멸되지만 그 전에 종신 보험으로 전환시 건강 검진 없이 바꿀 수 있다. 다만 각 보험사마다 보험자의 전환시기가 다를 수 있기 때문에 텀 생명보험 가입시 자세히 알아보기 바란다.

Return of Premium(환불형 텀 생명보험) - 위에 설명한 Term 생명보험과 모든 조건은 똑같으나, 만약 가입자가 사망하지 않고 보험 기간이 끝난다면 그동안 내었던 보험료를 100% 환불 받는다. 

위와 같은 예를들을 경우 일반 텀 생명보험은 20년 후 보험이 소멸됨과 동시에 내신돈은 환불받지 못하지만 환불성 생명보험은 아무 일이 발생하지 않았다면 보험기간 만료후 내신 모든 보험료를 환불 받을 수 있다.

Whole Life Insurance(홀라이프 생명보험) - 평생보장되는 종신보험 종류중 하나이다.  보험료는 가입시에 고정시킬수 있고, 또 일년에 몇 % 씩 이자가 적립되는것이 보장된다.  베네핏이 굉장히 많은 보험이나, 보험료는 가장 비싼 보험중 하나이다. 

Universal Life Insurance(유니버셜 생명보험) - 상품 이름 처럼 여러 조건이 굉장히 융통성 있는 생명보험 종류이다.  원하는 사망보험금을 원하는 기간동안 보장받을수 있고 보험료 지불도 원하는 기간동안 해 만기를 시킬수 있다. 

Variable Universal Life Insurance(변동성 유니버셜 생명보험)- 위 유니버셜 생명보험과 같이 보험 기간, 사망보험금, 월 보험료 등이 조정할 수 있으며 마켓의 이자률에 따라 캐시 밸류 정해진다. 그러므로 캐시밸류를 너무 많이 인출하거나 융자를 너무 많이 한 경우 보험 효력이 상실 될 수가 있다.

생명보험... 이제는 섞어서 들자!

보험은 100미터 달리기처럼 단거리에서 승부를 보는 것이 아니다

마라톤처럼 장거리에서 승부를 보는 것이다.

보험에 가입한지 5년도 안되어서 '해약할까?', '다른 상품으로 가입할까?'를 고민 하는 사람이 있다. 하지만 보험은 저축이나 펀드처럼 3~5년을 바라보고 선택하는 상품이 아니다. 최소 10년 이상을 고려한 인생설계다. 따라서 보험을 가입할 때는 신중에 신중을 기하여,세밀한 자산 분석과 장기적인 전략을 세워야 한다.


그럼에도 불구하고 어떤이는 기간성 생명보험이 제일 좋다 하고 어떤이는 종신 생명보험이 제일 좋다 한다.

하지만 시기에 따라 적절하게 두 생명 보험을 적절하게 혼합 하여 장단기적으로 계획을 세운다면 나이가 들어서, 건강상태가 안좋아서 올라가는 보험금을 예방하지 않을까?

위그림은 일반적인 사람들의 상황을 표시한 경우로 상속한 재산이 많거나 자녀에게 특별히  큰 금액을 유산을 주고 싶은 경우 등 예외가 있슴을 알기 바란다.

위 그림을 보면 독신인 경우 필요한 기간성 보험은 없고 어느정도 종신 보험만 필요한 반면에  자녀들이 학교를 다닐 때 쯤이면 대학 교육, 배우자 부양, 수입 보호 등으로 인하여 필요한 어느 정도 특정한 기간 까지 기간성 보험이 많이 필요함은 볼 수 있을 것이다.

만일 이때 종신 보험만 든다면 보장 금액은 매우 작고 매월 내는 불입금은 부담 될 것이다.

젊었을때 금액이 부담된다 하여 기간성 생명 보험만 들었다면 50대~60대 종신보험을 새로 가입한다면 30대보다는 건강상태, 나이를 고려할때 젊었을때 내야되는 월 불입금보다 많은 금액을 내야 될 것이다.

따라서 위 그림처럼 적절히 두 보험을 섞어 가입한다면  불필요한 보험료 지출을 없애고 더 많은 보장을 받을 수 있을 것이다.