미국 기간성 텀 생명보험

 아래의 표는 미국 기간성 텀 생명보험을 비교한 것이다.

	기간성 텀 생명보험
종류	일반 텀 보험	보험료 환불(ROP)
개요	캐시 밸류가 없는 일반 텀 보험. 일정 기간 동안만 생명보험이 제공된다. 그 기간이 끝나면 보험도 종료된다.	일반 텀 보험과 같으나, 보험기간동안 사고나 나지 않고 만기가 되면 낸 모든 보험료를 환불된다.
얼마나 오래 지속되나?	일시적- 일정 기간동안 또는 특정 연령까지 (예:65세)	일반 텀 보험과 같음.
사망보험금	고정됨.일반적으로 소득세 없슴	일반 텀 보험과 같음.
캐쉬밸류	없슴	있슴
원하는 것이 만약..	일정 기간동안 특정 목적을 위하여 생명보험이 필요할때     ▶  주택 융자금 지불     ▶ 사업 융자금 지불     ▶자녀 교육비     ▶기간 생명 보험료를 많이 내기를 원치 않지만 나중에 필요한 경우 의료 재검사를 거치지 않고 종신 보험으로 전환하기 원하는 경우	일정기간 동안 생명보험 보험이 필요하고 보험 기간이 지나면 보험료를 돌려 받기 원하는 경우.     ▶은퇴기금     ▶ 특별 행사 기금         (결혼식 비용이나 중요 결혼 기념.)
사람들이 왜 구입 하는가?	♠영구 보험료보다 우선 싸기 때문에.  단기간 동안 더 많은 액수의 보험 커버를 받을 수 있다. 보험의 필요가 가장 큰 기간 동안 종신 보험을 대신한다.	♠ 종신보험보다는 싸지만 일반 텀 보험 내는 돈이 아까울때 이 보험은 캐쉬밸류를 제공하기 때문에.
보험료에 대하여 알아야 할 사항	★ 대부분의 기간보험은 10년,15년, 20년 또는 30년 동안 또는 특정 연령까지(예:65) 보장된 고정 보험료를 제공한다.그 기간이 끝나면 보험료 인상. ★ 일정 시간안에 평생보험으로 전환하면 의료 재검사를 하지 않아도 전환이 가능하다.	★ 이 보험은 일반 기간 생명보험보다 더 비쌀 수 있지만, 보험 만기가 되면 모든 보험료는 환불된다. ★ 일정 시간안에 평생보험으로 전환하면 의료 재검사를 하지 않아도 전환이 가능하다.

부자 유대인의 재테크 방법

미국의 석유 재벌 폴 게티(John Paul Getty)는 부자 되는 법을 알고 싶으면 '돈을 많이 버는 사람을 찾아 그가 하는 대로 따라 하라고 했다. 그리고 자녀들에게 부를 대물림하려면 보험증권을 상속하라고 했다.

전 세계 부자 가운데 유대인이 많다는 것은 누구나 다 아는 사실이다. 

왜 유대인 가운데 부자가 많을까? 

그들은 부를 대물림할까? 

유대인이 부를 대물림하는 방법은 지극히 간단한데 바로 보험에 가입하는 것이다. 

 그렇다면 보험에 들어 어떻게 부를 대물림할까?

고조부에게 아무것도 물려 받지 못한 증조부는 조부모를 위해 500달러 보험에 가입하고 세상을 떠나셨다. 조부모는 부모를 위해 1만달러 보험에 들었고 부모는 1만달러를 종자돈으로 하여 자식을 위해 10만 달러 보험에 가입했다. 내 자식은 그것을 밑천으로 삼아 손자들에게 1,000 만 달러를 만들어 물려줄 것이다.


이것이 유대인이 자식에게 부를 대물림하는 제테크 사고다. 유대인에게는 후손이 편하게 살 수 있는 가장 손쉬운 재(상속)테크 방법으로 보험이 최고라는 인식이 박혀 있다. 그들은 보험이 사업을 하다 망해도 새나가지 않는 안전한 돈이어서 집안을 다시 일으켜 세워주므로 보험을 매우 합리적이라고 생각한다.

보험에 가입했으므로 자손들은 인생의 출발점부터 경제적 기반이 다른 사람들과 다르다. 부자가 될 조건을 미리부터 갖춘 셈이기 때문이다.

자녀들 또한 부모의 유산인 보험금 덕분에 부모를 존경하면서 올바로 교육을 받아 훌륭한 인재로 자랄 수 있다. 또 학력 대물림이 가능한 시너지 효과도 거둘 수 있다. 자본주의 사회에서 부와 학력은 수레바퀴처럼 떼려야 뗄 수 없는 관계라는 것은 누구나 아는 사실이다.

대부분의 가정이 경제를 가장에게 의존하므로 가장이 사망하거나 사고를 당하면 유산을 커녕 빚까지 짊어지는 경우가 허다하다. 돈이 없으면 생활하기 힘들다. 누구나 부자를 꿈꾸지만 어떻게 부자가 되는 지는 잘 모른다. 알면서도 실천하지 않는 사람도 많다.

누구나 부자가 될 수 있지만 아무나 부자가 되지는 못한다. 

미래에 대한 투자 없이 결과만 얻으려 하면 안된다. 

가장 손쉬운 방법으로 가정을 보호하면서 

유사시에는 가족에게 부를 대물림 할 수 있는 보험으로 씨앗을 심어야 한다.

자동차 보험료 절약법

자동차 보험료 아는 만큼 아낀다.

기름값은 차를 덜 운행하면 아낄 수 있지만 보험료는 차를 팔지 않는 이상 아끼는 것이 불가능하다. 자동차 보험료를 아끼는 방법은 없을까?

첫째, 보험 가입 전 여러회사 비교.

은행별로 예금 금리가 다르듯 자동차 보험료도 보험사별로 천차만별이다. 따라서 보험에 가입하거나 갱신하기 전에 비교해야 한다.특히 대형 보험사는 보험료가 비싸고 소형사나 인터넷으로 가입할 수 있는 회사는 싸다고 생각할 수 있지만 반드시 그런 것 만은 아니다. 보험사마다 타깃으로 하는 고객층이 달라, 때로 대형 보험사의 보험료가 더 싼 경우도 많다. 그러므로 무조건 선입견에 사로잡히지 말고 보험료를 비교해 볼 필요가 있다.


둘째, 안전장치 달면 보험료 인하

차에 에어백만 달아도 보험료 할인 혜택을  받을 수 있다. 이 밖에 ABS 브레이크 시스템, 이모빌 라이저(열쇠에 내장된 암호가 맞아야만 시동이 걸리도록 한 도난방지 장치) 등 안전장치를 장착하면 추가 할인 혜택을 받을 수 있다.

셋째, 자기 부담금을 높이면 할인 가능

자기차량 손해의 자기 부담금을 높이는 것도 디스카운트를 받을 수 있다. 보험사에 보험금을 청구하면 무조건 모든 비용이 다 나오는 것은 아니다. 자기 부담금이란 것을 빼고 준다. 처음에 얼마로 할지 선택을 하면 여기까지는 본인이 부담을 해야 한다.

넷째, 안전 운전을 필수 

교통 사고는 물론 가벼운 법규 위반도 보험료를 올리는 요인이기 때문이다.  또한  3년 무사고 운전경력일 경우 할 인 혜택을 받을 수 있다.

다섯째, 여러자동차는 하나의 보험 증권으로 묶어라

한사람 명의로 자동차가 여러대라면 하나의 보험 증권으로 가입하는 때 할인 혜택을 받을 수 있다. 자동차 두대를 보유한 사람이 두대 중 한대로 사고를 냈다면 각 차량이 개별 자동차 보험에 가입돼 있더라도, 나머지 한 대도 사고를 낸 차와 똑같은 할증률이 적용된다. 즉 다음해에 사고나지 않은 차량에 대해서도 높은 보험료를 내야 한다. 차량은 다르지만 동일한 운전자가 운전대를 잡으니 위험요인이 증가했다고 보고 높은 보험료를 적용하기 때문이다. 이때 동일 보험 증권에 가입, 즉 하나의 계약에 두대 이상의 자동차를 포함시키면 상대적으로 낮은 할증률이 적용된다.

여섯째,  갱신 하기 전 10일 전에 미리 알아보라.

대체적으로 각 보험사마다 요일을 조금 씩 다르지만 대체적으로 10일전 미리 보험료를 알아 볼경우 (Advanced shopper) 할인 혜택을 받을 수 있다.

일곱째, 각 보험사의 할인 조건을 꼼꼼히 따져보자.

예를 들어 H 사의 자동차 보험 가입시 집이 있을 경우, 세탁 협회에 소속 될 경우, 간호사일 경우 등 많은 할인혜택되는 협회들이 있다. 이와 같이 각 보험사의 할인 조건을 꼼꼼히 따져 보자.

여덟째, 한 보험사에서 여러가지 보험을 들자.

요즘은 한 보험사에서 비즈니스 보험, 생명보험, 연금 등 자동차 보험 뿐만 아니라 다른 보험들도 다 하는 종합 보험이 많다. 그리하여 그곳에서 다른 보험을 들었을 경우 할인 혜택이 되는 경우도 있다.

아홉째, 운전교육을 받자(Defensive )

벌점이 많거나 교통 사고 기록이 있다면 운전교육을 받으므로 할인 혜택을 받을 수 있다.

열째, 매달 보험금을 내기보다는 한꺼번에 지불하자.

미국에서 생명보험 종류 간략정리

미국의 생명보험 종류는 간략하게 정리해 보면 대체적으로 다음과 같다.

Term Life Insurance(텀 생명보험) -  보통 10년, 15년, 20년,30년 또는 65세까지 중에 원하는 기간을 선택해 가입할수 있고,기간이 종료된 후 월 불입금이 올라간다. 또 대부분 회사에서 보험기간 중 종신보험으로 건강검진 없이  Conversion Option(전환) 할 수 있다.

예를 들어 현재 자녀가 6살이고 대학을 졸업하고 독립을 하는 나이는 26살 일때 20년 텀을 들 수 있다. 그 후 보험 만기가 되면 보험은 소멸되지만 그 전에 종신 보험으로 전환시 건강 검진 없이 바꿀 수 있다. 다만 각 보험사마다 보험자의 전환시기가 다를 수 있기 때문에 텀 생명보험 가입시 자세히 알아보기 바란다.

Return of Premium(환불형 텀 생명보험) - 위에 설명한 Term 생명보험과 모든 조건은 똑같으나, 만약 가입자가 사망하지 않고 보험 기간이 끝난다면 그동안 내었던 보험료를 100% 환불 받는다. 

위와 같은 예를들을 경우 일반 텀 생명보험은 20년 후 보험이 소멸됨과 동시에 내신돈은 환불받지 못하지만 환불성 생명보험은 아무 일이 발생하지 않았다면 보험기간 만료후 내신 모든 보험료를 환불 받을 수 있다.

Whole Life Insurance(홀라이프 생명보험) - 평생보장되는 종신보험 종류중 하나이다.  보험료는 가입시에 고정시킬수 있고, 또 일년에 몇 % 씩 이자가 적립되는것이 보장된다.  베네핏이 굉장히 많은 보험이나, 보험료는 가장 비싼 보험중 하나이다. 

Universal Life Insurance(유니버셜 생명보험) - 상품 이름 처럼 여러 조건이 굉장히 융통성 있는 생명보험 종류이다.  원하는 사망보험금을 원하는 기간동안 보장받을수 있고 보험료 지불도 원하는 기간동안 해 만기를 시킬수 있다. 

Variable Universal Life Insurance(변동성 유니버셜 생명보험)- 위 유니버셜 생명보험과 같이 보험 기간, 사망보험금, 월 보험료 등이 조정할 수 있으며 마켓의 이자률에 따라 캐시 밸류 정해진다. 그러므로 캐시밸류를 너무 많이 인출하거나 융자를 너무 많이 한 경우 보험 효력이 상실 될 수가 있다.

생명보험... 이제는 섞어서 들자!

보험은 100미터 달리기처럼 단거리에서 승부를 보는 것이 아니다

마라톤처럼 장거리에서 승부를 보는 것이다.

보험에 가입한지 5년도 안되어서 '해약할까?', '다른 상품으로 가입할까?'를 고민 하는 사람이 있다. 하지만 보험은 저축이나 펀드처럼 3~5년을 바라보고 선택하는 상품이 아니다. 최소 10년 이상을 고려한 인생설계다. 따라서 보험을 가입할 때는 신중에 신중을 기하여,세밀한 자산 분석과 장기적인 전략을 세워야 한다.


그럼에도 불구하고 어떤이는 기간성 생명보험이 제일 좋다 하고 어떤이는 종신 생명보험이 제일 좋다 한다.

하지만 시기에 따라 적절하게 두 생명 보험을 적절하게 혼합 하여 장단기적으로 계획을 세운다면 나이가 들어서, 건강상태가 안좋아서 올라가는 보험금을 예방하지 않을까?

위그림은 일반적인 사람들의 상황을 표시한 경우로 상속한 재산이 많거나 자녀에게 특별히  큰 금액을 유산을 주고 싶은 경우 등 예외가 있슴을 알기 바란다.

위 그림을 보면 독신인 경우 필요한 기간성 보험은 없고 어느정도 종신 보험만 필요한 반면에  자녀들이 학교를 다닐 때 쯤이면 대학 교육, 배우자 부양, 수입 보호 등으로 인하여 필요한 어느 정도 특정한 기간 까지 기간성 보험이 많이 필요함은 볼 수 있을 것이다.

만일 이때 종신 보험만 든다면 보장 금액은 매우 작고 매월 내는 불입금은 부담 될 것이다.

젊었을때 금액이 부담된다 하여 기간성 생명 보험만 들었다면 50대~60대 종신보험을 새로 가입한다면 30대보다는 건강상태, 나이를 고려할때 젊었을때 내야되는 월 불입금보다 많은 금액을 내야 될 것이다.

따라서 위 그림처럼 적절히 두 보험을 섞어 가입한다면  불필요한 보험료 지출을 없애고 더 많은 보장을 받을 수 있을 것이다.

라이프 사이클에 맞춘 보험 설계

라이프 사이클에 맞춘 보험 설계

평생을 건강하게 오래 오래 살다가 행복하게 죽을 수는 없을까? 이를 위해 인류 역사 이래로 끊임없는 노력과 연구가 있어 왔으나 생로병사의 고통은 아직 까지도 해결할 수 없는 과제로 남았다. 그 뿐 아니라 인류 문명의 발달에 따라 갈수록 새로운 사고와 위험들이 등장해 우리를 위협하고 있고, 요람에서 무덤까지 늘 우리곁을 떠나지 않는 이러한 위험들은 보험의 필요성을 더욱 피부로 느끼게 해주고 있다.

임신에서부터 출생, 성장, 결혼, 자녀교육, 노후생활, 사망에 이르기까지 개개인에 라이프 사이클에 맞는 보험 상품은 어떤 것이 있는지 알아보자.

유아 및 청소년 - 교육 연금 , 중도 인출 가능한 종신 보험

미국에서 유아 및 청소년이 가입할 수 있는 보험은 종신 보험과 교육연금이다. 종신 보험을 통하여 각종 사고와 위험에 대비 물론 응급시 그 안에 쌓여있는 캐쉬밸류를 중도 인출 할 수도 있다. 또한 자녀의 교육 연금을 통하여 대학 학자금을 위한 교육 자금도 미리 준비할 수 있다.

20대 새내기 직장인 시절- 결혼, 종신 보험,저금
사회에 첫발을 내디딘 사회 초년생들에게는 초기 재테크가 매우 중요하다. 중장기적인 재무 계획을 위해 목돈 마련에 중점을 두어야 하는 시기이므로 보험료의 부담을 줄이기 위해 납입 기간을 길게 잡는 전략이 필요하다.

30대~40대 부부-  기간성 생명보험, 여유시 종신 보험.
30대는 자신만의 가족을 구성하는 가족 형성기인 동시에 사회 생활과 가정생활이 본격적으로 자리잡는 시기이며 또한 본격적으로 목돈을 불려가는 시기다. 그러므로 가장이 불의의 사고로 경제 활동을 못하게 될 경우를 대비한 생활보장을 할 수 있는 종신 보험은 필수로 가입해야 한다. 소득이 충분치 못한 때에는 단지 위험만 보장해 주는 순수 보장성(소멸성) 보험에 가입 하고, 경제적 여유가 있을땐 이생계획과 함께 목돈 마련등을 겸한 저축성 보험이나 연금에 가입하면 된다. 40대인 경우에는 자녀에게 투자해야 할 자금이 많아 지긴 하지만, 그동안 모아돈 목돈을 잘 굴려 재산 가치를 극대화해야 하는 시기이다.

50대 이후 노년층- 롱텀케어, 연금, 

최근에는 핵가족화가 심화되면서 돌봐주는 가족도 없이 방치되는 노인들이 늘고 있어서 심각한 사회문제가 되고 있다. 자녀를 두었다 해도 맞벌이로 부모를 돌볼 여유가 없는 경우도 많다. 따라서 50대 이후에는 본격적으로 노후를 준비해야 한다.

 50대 이후의 노후 준비는 크게 2가지 측면에서 고려할 수 있다.

첫째, 노후 생활 자금 마련이다. 젊었을때 연금에 가입하지 않았다면 은퇴시까지 시간이 많지 않기 때문에 그동안 모아두었던 목돈을 일시납하는 것이 좋다.

둘째, 장기질환으로 인한 간병 상태에 대비한 간병보험(롱텀캐어)에 가입해 두는 것이 좋다. " 긴병에 효자 없다."는 말도 한번쯤 새겨봐야 한다.

라이프 사이클에 맞춰 보험 상품을 고를때 한가지 꼭 염두에 둬야 할 것은 나이별로 필요한 보험 상품이라고 하는 것은 그 나이에 가입되어 있어야 할 상품이지, 그 나이에 가입해야 하는 상품이 아니라는 접이다. 어떤 연령대에 필요한 보험 상품도 그 연령대가 가입하면 이미 늦거나 오히려 불이익을 보게되는 경우가 많으므로 가급적이면 하루라도 빨리 가입해 두는 것이 좋다.

보험설계 전 인생계획부터!

일단 보험설계 하기전에 인생 계획부터 세우자


 20대에는 결혼 자금 마련, 30대에는 집 장만과 자녀교육, 40대 부터는 노후 자금 준비, 50 대에는 자녀의 결혼  - 이것이 보통서민들의 인생이다.

사람이 살아가는 모습은 각각 다르지만 큰 흐름은 다음의 나오는 그림과 같을 것이다.

흔히 보험을 "설계" 한다는 말을 한다. 이는 보험에 가입하는 사람마다 각자가 처한 상황에 따라 보험료, 납입기간, 상품의 구성들이 달라져야 하기 때문이다. 따라서 보험에 가입하기 전에 먼저 자신의 현재 상황과 앞으로의 인생계획을 꼼꼼히 짚어볼 필요가 있다. 그리고 그에 맞춰 보험을 포함에 종합적인 재무 계획과 자산관리를 해야 한다.


무계획적인 보험 가입이나 잘못된 금융상품의 선택은 금전적 손실을 가져올 뿐 아니라 위험관리, 신용관리, 노후대비등을 어렵게 함으로써 삶의 질을 떨어뜨리거나 불행을 가져 올 수도 있다.특히 장기간 보험료를 납입해야 하는 연금 이나 종신 보험에 가입할 때는 사전에 자신의 인생계획을 먼저 세우고 은행, 보험, 증권, 부동산 등 자산을 통합하여 관리하는 것이 매우 중요하다. 그래야 자녀 교육비 및 양육비의 확보, 주택마련, 노후 준비 등 재무적인 목표를 달성할 수 있다. 또한 예기치 못한 위험들로부터 자신과 가정을 보호 할 수 있으며 이것이 곧 삶의 질을 높여주고 행복한 인생의 터전을 마련해 주는 것이다.

자...오늘 보험설계하기전 인생계획부터 세워보자...